Kreditförsäkring vs factoring och andra alternativ Vilka är alternativen till kreditförsäkring och hur effektiva är de?

Kreditförsäkring är ett effektivt verktyg för omvärldsbevakning och riskreducering vid handel på kredit. Men det är inte det enda alternativet för företag. Vissa väljer lösningar som factoring eller till och med självförsäkring, men det kan finnas betydande risker eller kostnader förknippade med dessa tillvägagångssätt. I den här artikeln går vi igenom de olika alternativen och hjälper dig att avgöra vilket av dem som passar bäst för ditt företag.  

Kreditförsäkring  

En kreditförsäkring för hela omsättningen täcker alla dina kredittransaktioner under ett år. Du kommer överens med din försäkringsgivare om en kreditgräns och betalningsvillkor för var och en av dina kunder. Om en faktura förfaller till betalning ersätter din försäkringsgivare dig, vanligtvis upp till 90 % av fakturans värde. Vissa kreditförsäkringsbolag, däribland Atradius, erbjuder dessutom professionella inkassotjänster. 

Förutom att ge dig trygghet i att du kommer att få betalt och vetskapen om att du kommer att få betalt senast ett visst datum, hjälper kreditförsäkringen dig med dina kredithanteringsprocesser genom att förse dig med aktuella kreditbedömningar av alla dina kunder och prospekts. Förutom att ge kontinuerlig övervakning av dina befintliga kunder kan denna information vara ovärderlig när du överväger att expandera till nya marknader.  

Många av våra försäkringstagare berättar för oss att deras kunder tenderar att betala dem snabbare än andra leverantörer i ett försök att behålla en god kreditvärdighet. Vissa av våra försäkringstagare rapporterar också att de använder kreditförsäkringar för att säkra bankfinansiering och factoring.  

Factoring  

Factoring innebär att du säljer obetalda fakturor till ett finansbolag eller bank. Det är främst ett verktyg för att förbättra likviditeten genom att skapa ett snabbare kassaflöde. Det är den mest utbredda formen av fakturafinansiering och innebär vanligtvis att fakturor säljs för 70-80 % av sitt värde till ett factoringbolag.   

Det finns två typer av factoring, med eller utan återköp. Om du arbetar med återköp är du skyldig att köpa tillbaka dina fakturor om de inte betalas. Om det inte finns någon återköpsklausul är det factoringbolaget som tar risken för uteblivna betalningar. 

Diskontering av faktura  

Fakturabelåning, ibland kallat fordringsfinansiering, innebär att en bank eller långivare erbjuder dig ett förskott på värdet av din faktura - ofta cirka 85 % av fakturans värde. Förskottet baseras på bankens bedömning av din kunds finansiella stabilitet och risken med att bedriva handel i kundens hemland. Den stora skillnaden mellan factoring och fakturabelåning är att banken inte får någon juridisk äganderätt till fakturorna och är inte ansvarig för att driva in betalningen. Om en kund inte betalar måste du ändå betala tillbaka de pengar som banken har förskotterat.  

Garantier  

Garantier är ett utmärkt val för leverantörer som vill säkra en större engångstransaktion på relativt välutvecklade marknader eller när det råder viss osäkerhet om din kunds kreditvärdighet. För dina kunder kan garantin vara ett alternativ till förskottsbetalning och samtidigt ge flexibilitet för båda parter, eftersom en garanti kan vara kopplad till en enskild transaktion eller täcka ett pågående samarbete.   

Det kan dock vara svårt att få en garanti eftersom bankerna ofta bara ger garantier till företag som kan visa att de har en stabil ekonomi. Dessutom måste du se till att garantigivaren är finansiellt stabil. Det är också värt att nämna att garantier inte täcker dig om en betalning inte görs på grund av saker som indragna produktionslicenser, handelssanktioner eller andra händelser som faller under kategorin politiska risker. 

Remburs   

Remburser är en typ av garanti där en bank garanterar att säljaren får betalt i tid, medan kunden måste betala först när varorna har mottagits och avtalet har fullgjorts. Remburser kan anpassas och användas när man ger sig in på nya marknader. De används särskilt i länder där banker måste vara involverade i större importavtal.   

Tidigare var remburser mycket vanliga, men deras popularitet har minskat då deras användbarhet är begränsad eftersom du måste skaffa en ny remburs för varje enskild transaktion. Detta gör dem ofta dyra och medför en hög arbetsbelastning jämfört med kreditförsäkring, där alla transaktioner som ryms inom kreditgränsen täcks. 

Självförsäkring  

"Ska jag ta risken själv?" är en fråga som många företag ställer sig. De företag som väljer att själva bedöma och ta kreditrisken gör det ofta i tron att de kommer att spara pengar eller ge dem bättre kontroll över kredithanteringsprocesserna. Många kommer dock att upptäcka att lösningen inte är så budgetvänlig som den ser ut på pappret. Arbetet med att själv bedöma kreditrisken hos köparna kan snabbt bli mycket resurskrävande. Dessutom kan det leda till att ett företag får dålig likviditet om tillgångarna binds upp i oförsäkrad försäljning med långa betalningsvillkor.   

Det är svårt att göra korrekta bedömningar av kreditvärdigheten. De kräver en bred och djup kunskap och expertis som få företag har. Ett företag som antar utmaningen kan därför riskera att antingen bromsa sin egen tillväxt genom alltför försiktig kreditgivning eller utsätta företaget för betydande förluster genom att inte vara tillräckligt restriktivt.  

Sammanfattningsvis har vart och ett av ovanstående verktyg sin funktion. Vi anser att kreditförsäkring är det mest mångsidiga verktyget, eftersom det på ett budgetvänligt sätt tar bort risken med att handla på kredit och samtidigt erbjuder ett omfattande paket med inkassotjänster, säkerhet och rådgivning som kan hjälpa ditt företag att utnyttja sin tillväxtpotential.